Comment comparer les devis mutuelle efficacement ?

Vous avez décidé de changer de complémentaire santé ? Vous avez demandé plusieurs devis mutuelle auprès d’un comparateur en ligne en renseignant votre profil et vos besoins santé ? Pour connaître les points à passer au crible et vous aider à faire le bon choix avant de souscrire un nouveau contrat d’assurance santé, suivez le guide !

Que trouve-t-on sur un devis mutuelle ?

Un devis de mutuelle est un document gratuit et sans engagement qui détaille l’offre de contrat qui vous est proposée par la complémentaire santé. Il comporte plusieurs informations indispensables à la prise décision : 

  • Un récapitulatif de votre profil, c’est-à-dire vos nom et prénom, vos coordonnées, le nombre d’ayants droit (personnes à rattacher à votre contrat), votre régime d’affiliation à la Sécurité sociale ;
  • Le détail des garanties et des remboursements pour chaque poste de santé (soins courants, pharmacie, hospitalisation, dentaire, optique…) ;
  • Les autres prestations de la mutuelle (tiers payant, assistance…) ;
  • Le montant des cotisations et les frais de gestion éventuels ;
  • Les coordonnées de la mutuelle.

Mutuelle

Bien comprendre les remboursements mutuelle

Dans le tableau de garanties d’un devis mutuelle, les prises en charge s’expriment sous plusieurs formes : 

  • Des frais réels, c’est-à-dire que vous percevez la totalité des frais engagés dans la limite des conditions définies par le contrat ;
  • Des forfaits journaliers (chambre particulière lors d’une hospitalisation), semestriels (orthodontie) ou annuels (certains soins dentaires, optique, médecines douces…) : vous touchez une somme préalablement fixée par la mutuelle ;
  • Des pourcentages basés sur le Tarif Conventionnel (TC) ou Base de Remboursement de la Sécurité sociale (BR ou BRSS). Ces tarifs sont consultables sur le site Ameli.

Comparer les remboursements mutuelles exprimés en pourcentages

La Sécurité sociale définit un tarif de base pour chaque acte de santé, auquel elle applique un taux pour le calcul de votre remboursement. Le rôle de la mutuelle est de compléter ces versements, partiellement ou totalement, selon le niveau de garantie choisi. Il faudra donc bien comparer les taux de remboursement proposés dans les devis mutuelles.

Que signifient les taux 100%, 200%, 300%… ?

Le plus souvent, vous pouvez lire sur le tableau des garanties du devis mutuelle « RO (Régime obligatoire) + RC (Régime complémentaire) » ou « RO + mutuelle ». Les prestations de la Sécurité sociale sont déjà incluses dans les remboursements indiqués par la mutuelle.

Un exemple pour mieux comprendre

La consultation chez votre médecin spécialiste (secteur 2, honoraires libres, dans le cadre du respect du parcours de soins coordonnés) coûte 50,00 €. La Sécurité sociale applique un taux de 70% au tarif de base fixé à 23,00 €. Elle vous rembourse alors 15,10 € (en tenant compte de la participation forfaitaire de 1,00 €). 

  • Dans le cas d’un taux à 100%, la mutuelle paie les 30% restants du tarif de base. Il reste à votre charge 50,00 € (tarif de la consultation) moins 15,10 € (part de la Sécurité sociale) moins 6,90 € (part de la mutuelle), soit 28,00 €.
  • Dans le cas d’un taux à 200%, la montant de la Sécurité sociale reste identique (15,10 €). Votre mutuelle rembourse au maximum deux fois le tarif de base, c’est-à-dire jusqu’à 46,00 €. La part mutuelle s’élève donc à 46,00 € moins 15,10 € moins 1,00 € (participation forfaitaire), soit 29,90 €. Votre consultation vous revient finalement à 50,00 € moins 15,10 € (RO) moins 29,90 € (RC), soit 5,00 € euros.

Se poser les bonnes questions pour comparer les devis mutuelle

Après avoir décrypté les remboursements des différentes offres, faites le point pour chaque devis de complémentaire santé

  • Quel est le tarif du ticket modérateur (part restant à votre charge après déduction de la part de la Sécurité sociale) ?
  • Les remboursements mutuelle incluent-ils ou non la part de la Sécurité sociale ?
  • Le niveau de garanties est-il optimal pour les postes de santé que vous souhaitez privilégier (en fonction de vos besoins) ?
  • Quel est le délai des versements ?
  • Existe-t-il des prestations personnalisées ou des services additionnels (services d’assistance, suivi des remboursements en ligne, forfait médecine douce…) ?
  • Le montant des cotisations correspond-t-il à votre budget ?
  • Existe-t-il des exclusions ou limitations de garanties ?
  • Un bon service clientèle est-il proposé ?

Prenez le temps de réfléchir. Le devis mutuelle vous prémunit de toute mauvaise surprise. Entre le moment où vous demandez votre devis mutuelle santé et son acceptation, les tarifs de l’offre restent inchangés.